360配资引入第三方服务

xiaozhou/2019-12-03/ 分类:快讯头条/阅读:

  12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称“意见稿”)。意见稿指出,代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景。例如,通过负面清单的方式,禁止代收业务办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷、各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付业务。

  彻底改革和规范馆藏业务

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  “这些交易大多是大额和高风险扣减。以前,这些平台使用“收集”的形式来方便地从消费者那里扣款。为了规范“托收”业务,央行对合规边界进行了全面系统的审查。中国支付网创始人刘刚对该证券公司的中国记者表示,该草案主要是为了规范托收业务,而不是针对网上贷款平台和投融资交易等现场业务。

  托收业务也可以理解为预扣。付款人的授权是托收业务的核心。例如,在您明确授权后,您将每月自动扣压水、电、气、有线电视和其他费用。信用卡自动还款和保费自动扣款都属于“托收业务”。官方定义是收款业务是指收款人经付款人同意,委托收款机构按照约定的频率、额度等条件从付款人开户机构扣除付款人账户资金,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。

  与此同时,草案并没有具体提及托收业务中涉及的大量资金,以防范用户的资本风险,规范业务管理。刘刚解释说,由于收款金额规定得不太明确,主要通过付款人开户机构设置的两种授权方式来实现。意见稿列出了日常支付、投资和财务管理等收款业务的若干业务场景。他说,在回归为民谋利的初衷的指导下,明确界定了“两两授权”和“三方协议”两种授权方式。它对一些支付机构有很大的影响。

  与此同时,“为了保护用户资金的安全,监管部门还精心设置了负面清单和推荐情景,以快速识别和引导。刘刚表示,在托收业务的适用场景之外,应加强交易验证的力度。《意见稿》提出托收业务不应用于办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷、各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付业务。

  “几乎所有的支付机构都有这种托收业务。在正式派送之后,它将对主要依赖托收业务的支付机构的收入产生更大的影响。”刘刚告诉记者,商业依存度高的中小支付机构受到很大影响。此外,值得注意的是,央行已经明确解释,网上公交车费自动扣款和支付等少量非保密消费业务,与托收业务的交易经历相似,造成托收业务和少量非保密消费业务的混淆。例如,托收业务由非保密消费业务处理,以避免付款人对托收业务的授权。但是,本意见草案明确了托收业务与少量非保密消费业务的界限。《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》

  主要问题描述(部分删除)

  为什么要监管托收业务?答:托收业务的基本特点是付款人事先授权,实际交易不会一一确认。与其他要求付款人逐一确认交易的支付业务相比,托收交易的验证强度较弱,容易造成付款人的资本风险。尤其是近年来,托收业务呈现快速发展趋势,业务发展不规范造成的资金损失风险逐渐暴露出来。例如,一个姓罗的客户被人以每分钟10,000元的速度扣除了他的储蓄账户,在他不知情的情况下在10分钟内接近80,000元。经开户银行查询,某公司通过支付机构的批量收款界面从罗某客户的储蓄账户扣款,但该客户未与开户公司或银行签署任何协议。另一个例子是,在一个姓李的客户出国的4个月期间,他随身携带的银行卡被扣了5万元,总共扣了200万元。经过调查,客户已经在某个平台上购买了金融产品。产品赎回后,平台以李姓客户的名义伪造了收款业务授权协议,并通过收款渠道从湖北某公司扣款。

  托收业务的主要风险是什么?答:首先,付款人开户机构保护付款人的权益。例如,在未获得客户授权和未有效检查客户真实意愿的情况下,向客户开放收款服务,或者收款服务的风险没有完全向客户披露,授权渠道和交易信息查询服务不完善,造成收款人挪用资金的隐患。

  二是代收机构对代收服务的风险监控。例如,对收款人真实性的不严格验证使得黑白行业能够通过收款服务方便地窃取客户资金。收集业务的信息传递不透明,存在信息的“黑匣子”。它甚至与收款人的非法销售和转账系统接口,并将收款业务应用于高风险场景或非法交易。第三是托收业务的适用场景。主要表现为托收业务与其他需要逐笔交易确认的交易相混淆,影响托收业务的健康发展。

  收款机构主要指哪些机构?《征求意见稿》对代收机构的主要管理要求是什么?答:代收机构是向付款人开户机构发起支付指令并完成相关货币资金转账服务的机构,包括已取得网上支付业务许可证或银行卡收单业务许可证的银行和非银行支付机构。《征求意见稿》强调收款机构对收款人的管理要求。一是受款人的真实性管理,这与支付服务机构在其他支付服务中应实施的商户“了解你的客户”实名制管理要求相同。二是根据托收业务的特点,强调控制收款人同名账户、签订协议、风险分类管理、支付指令控制、交易监控等要求。代收机构在办理代收业务时,应当逐一确认协议中约定的事项和收款人与付款人之间的协议关系。收款人委托的业务不符合托收业务约定的,代收机构应当拒绝办理。

  为什么我们不能通过托收业务办理投融资业务?答:目前,中国支付服务市场产品丰富,能够更好地满足公众多样化的支付服务需求。托收服务只是银行和支付机构等支付服务提供商提供的一种支付方式。用户在评估自身对资金安全和服务便利性的需求后,应仔细确定适用的支付服务方式。托收业务的突出特点是,一旦付款人事先授权,实际交易没有逐一确认,虽然方便,但交易验证强度较弱,资金风险的可能性较高。

  更适合水、电、煤等商品/服务提供商相对固定、交易频率高且规律、交易资金量小的场景,与公众的日常生活密切相关。《征求意见稿》强调代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景。除了代收业务的适用场景外,负面清单规定代收业务不允许办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷以及各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付业务。这些业务通过交易验证强度较高的其他支付方式进行处理,更有利于确保用户资金的安全。

  日常生活中越来越多的无秘密支付服务都是收集服务吗?答:目前,银行、支付机构等支付服务实体推出的支付账户或银行卡快速支付模式下的少量非保密消费服务,如网上租车自动扣费,与代收服务的交易体验相似,也导致代收服务与少量非保密消费服务之间的套利,甚至导致资金损失或用户权益受损。例如,通过代收服务渠道,办理小额非保密消费业务,避免小额非保密业务对资金划转量的管理要求。或者,托收业务可以由无秘密消费业务处理,以避免托收业务对付款人授权的管理要求。《征求意见稿》澄清收藏业务和小秘密业务之间的界限。

  例如,收款业务不是由付款人逐笔确认的,交易金额没有限制。通过支付账户余额支付的小型非保密消费业务,执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定。如果采用两个或两个以下的有效因素进行验证,交易限额为1000元/天。对于使用银行账户直接支付的小型非保密消费业务和使用受快速支付约束的银行账户的小型非保密消费业务,应遵循支付账户余额的小型非保密消费限额管理要求。对于超出非保密业务限额的消费业务,相关支付服务单位必须逐一进行交易核实。如果满足托收业务的交易场景要求,希望通过托收业务进行处理,在实现相应授权管理要求的前提下也是可行的。

  近年来,预付费消费已经成为教育培训、健身、自行车共享等领域的一种常见消费方式。然而,由于各种原因,消费者逃离企业并不少见。为了进一步规范预付费消费市场秩序,保护消费者合法权益,北京市市场消费环境建设联席会议办公室组织了北京市市场监督管理局等6个单位起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)等7份文件,并在市市场监督局网站上征求公众意见。评论将持续到12月9日。未来,预付费消费市场的违规行为将受到更严格的限制。

  预付费销售和退款行为的多领域标准化

  为了解决预付费消费的混乱,本次征集的七份文件在培训、健身、自行车共享等诸多领域规范了预付费消费的销售和退款细节。其中,《北京市预付式消费市场监督和服务管理办法》规定,经营者应在每个季度第一个月25日前,在协同监管服务平台上准确完整地填写上季度预收款支出等信息,不得隐瞒或虚假陈述。经营者因停业、歇业、搬迁等原因影响支付的,应当提前30天发出通知,并通过电话、短信、电子邮件等方式通知注册卡消费者。

  在教育和培训领域,《学科类校外培训机构预付式消费管理细则》规定了7种禁止性收费或变相收费,并规定如果消费者在收费课程开始前提出退款,培训机构应在15个工作日内按照原渠道一次性退还所有费用。在健身领域,《体育健身经营场所预付式消费管理细则》原则上要求有效期超过3个月、面额(预付金额)超过3000元的预付费健身产品不得销售。售卡体育健身经营场所不能持续提供服务时,应当提前一个月解除业务风险,及时将预付余额返还给消费者,或者妥善解决后续服务问题,并依法承担业务主体责任。

  共享自行车也使用预付费消费,由于近年来管理不善和挪用存款,通常会退款。对此,正在征求意见的《交通运输新业态预付式消费管理细则》规定,经营企业应优先使用信贷而不是存款,并在服务后使用直接收费。应该为用户的存款和预付资金设置合理的上限。互联网自行车租赁单个用户账户预付资金金额不得超过100元。同时,对经营企业挪用存款实行严格限制。为什么商人经常离家出走,发现很难收回预付款?

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  熊炳万认为,企业要想经营,就必须区分正常的商业风险和恶性的商业套利。“一是它在商业模式中处于劣势,客户数量不足或服务跟不上,导致收入不足。这是一种市场风险,滴滴和美团的免存款自行车就是很好的例子。一种是利用消费者骗钱。套利应该受到严格控制,但市场应该容忍正常市场运作和商业模式带来的风险。”非法企业将被禁止进入市场。

  在商户取款不可避免的情况下,《意见》要求加强预付费商户的准入管理。加大市场主体注册时信用承诺的内容,鼓励市场主体自愿向社会承诺依法经营,保护消费者合法权益,督促市场主体承担侵权责任。严禁集资、旅游等严重损害消费者权益的企业及其管理人员进入市场,限制其在北京继续经营活动。同一营业场所多次关门歇业或者更换经营者逃避支付预收款的,应当探索对该营业场所实行市场禁令,停止使用该营业场所进行登记。

  "解决预付款商家流失问题的困难是商家的责任."高吴彤今天告诉记者,“新政策的出台有几个突出的亮点:违背承诺、禁止进入的制度的出台,可以有效遏制行业内货币流通的市场无序,并继续在其他地方流通货币;引入第三方服务,探索资金存储,可以有效保护消费者资金安全,有助于行业健康稳定发展。新政策将全面涉及市场准入、日常监管、针对不诚实行为的纪律处分、投诉后起诉和社会共同治理,为行业发展注入新的力量。"

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