股票型基金:服务和内涵将得到更大程度拓展

xiaozhou/2019-12-11/ 分类:快讯头条/阅读:
在金融市场中有这么一句话非常流行,只有会卖的才是赢家,当钱落到了你的口袋才是万无一失的,不然钱只是股市中的数字,所以要想在炒股中盈利,就要知道在何时买卖第一只股票,下面是小编给大家讲解股票型基金"几点建议以及如何把握绝佳时机!

  日前,在“全球格局变化下的三亚国际财经论坛——应对与选择”上,中国保险协会秘书长尚郭靖表示,从保险业目前的发展格局来看,健康保险发展迅速,但其在健康风险管理中的作用尚未充分发挥。如果健康管理和健康保险有机结合,可以覆盖最需要保护的群体,如术后康复患者、慢性病患者、老年人和亚健康人群,从而推动“健康中国”战略的实施。业内普遍认为,健康保险除了为消费者提供风险保护外,还需要加强其管理消费者健康的能力,“保险健康管理”正成为商业健康保险创新发展的新趋势。

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  健康管理给健康保险带来新要求

  近年来,由于政策层面的推动和人们对“生活休闲、老年健康、疾病尊严”美好生活的向往,我国医疗保险取得了长足的进步。目前市场上有5000多种健康保险产品,各保险公司紧跟市场需求,不断升级健康保险产品,扩大覆盖面,提供绿色医疗接入等增值服务,为消费者提供有效的健康保障。根据中国保监会的数据,今年前十个月,中国健康保险保费收入达到6141亿元,同比增长30%以上,成为全行业增长最快的保险类型。

  今年7月,国务院发布《国务院关于实施健康中国行动的意见》,提出到2030年,全民健康素养水平将大幅提高,健康生活方式将基本普及,居民主要健康影响因素将得到有效控制,重大慢性病导致的过早死亡率将大幅降低。

  健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分和卫生服务产业链的重要整合者,无疑在健康中国运动中发挥着重要作用。为消费者提供风险保护和经济补偿是健康保险的重要功能。从健康管理的发展趋势和实际需求来看,健康保险的服务和内涵将得到更大程度的拓展。

  由于疾病谱的不断演变和变化,我国城乡居民的健康观念正在经历从以治疗为中心向以健康管理为中心的转变。目前,健康保险提供的健康保护和健康服务符合人民的需求。这就要求医疗保险在发挥保障功能的同时,在医疗服务领域发挥更大的作用。因此,涉及健康保险领域的保险公司开始了创新探索。除了提供风险保护,他们还开始关注如何更好地管理消费者的健康。

  从我国目前健康保险的发展水平来看,典型的做法是实行保险业与医疗业的合作联动,通过提供完善的健康管理功能进一步提高健康保险的覆盖面。与医疗行业一起提供全方位服务近年来,越来越多的保险公司已经认识到健康管理和服务在健康保险的发展中将发挥越来越重要的作用。许多保险公司通过投资医院实现与医疗机构的战略合作,建立了与医疗机构分担风险和利益的机制。

  例如,泰康近年来与医疗行业紧密结合。2017年,泰康仙林鼓楼医院成为泰康首家大型综合性3A医院。2018年,泰康仙林鼓楼医院与西奈山医院签署了长期合作协议,该协议正式公布为西奈山医院。同年,泰康投资20多亿元收购百博口腔51.56%的股权,更名为泰康百博口腔。今年泰康同济(武汉)医院再次开业。对此,泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升表示,医院和保险公司在资金、产品和客户方面具有天然的协同优势。与医疗行业的联系可以为患者和消费者创造闭环综合服务。

  保险和医疗之间还有更大的合作空间。通过对医疗行为的控制和约束,可以实现双方利益的整合和趋同,提高医患信息的透明度,减少道德风险和逆向选择,达到有效控制和降低医疗风险的目的,最终实现费率和赔付率的降低,真正实现医院、保险公司和消费者的利益。

  政策层面也一直在引导保险和医疗行业的整合和发展。早在2012年,原中国保监会就发出通知,支持保险公司设立医疗机构,参与公立医院重组。今年6月,包括卫生福利委员会和中国银行业监督管理委员会在内的10个部门联合发布《关于促进社会办医持续健康规范发展的意见》,明确提出鼓励商业保险机构投资社会医疗服务,与社会医疗服务共同开发多元化、个性化的健康保险产品,提高健康保险的专业化管理水平。

  事实上,保险与医疗行业的融合不仅提高了健康保险的专业管理水平,拓展了健康保险的价值链,控制了医疗成本,还可以解决制约健康保险发展的另一个瓶颈,即——数据的获取。长期以来,由于患者隐私是敏感信息,保险公司很难从医院获得有效信息,这对健康保险行业的发展形成了一定的限制。保险与医疗行业的融合使医疗机构在一定程度上能够与保险公司共享数据,保险公司可以更好地协助医院进行管理。

  提供健康管理可以降低风险概率

  随着近年来中国居民患慢性病的概率不断增加,以慢性病预防为主要内容的健康管理服务亟待跟进。许多保险公司对这一发展前景持乐观态度,并开始创新主要提供健康管理和服务的健康保险产品。行业内较早进入这一领域的招商局新诺人寿,已经开始在健康管理领域形成品牌。

  到目前为止,招商局新诺人寿在中国拥有近800家直付医院,为客户提供从健康促进、疾病预防到医疗救助和慢性病管理的综合医疗解决方案。此外,许多保险公司还利用科学技术的力量为健康管理提供帮助。例如,阳光人寿、台湾海峡保险(Taiwan Strait Insurance)等保险公司选择与Factor Cloud合作,构建覆盖医疗机构、制药企业和健康管理公司的闭环医疗保健生态系统,并为更多单一疾病建立全程保障体系,覆盖疾病预防和治疗的全过程。通过建立“健康管理健康保险”服务模式,健康保护价值链将进一步延伸。

  中国医学会健康管理分会主席、解放军总医院健康管理研究所所长曾强告诉记者,保险实际上是促进健康管理的一个非常重要的手段。从一般健康管理的概念来看,病前预防和病后变化预防是两个重要组成部分。过去,保险公司更多地参与病人的治疗。近年来,健康保险的重点逐渐转向病前预防和病中变化的预防,为消费者的健康提供更加全面的管理服务。

  保险公司为消费者提供健康管理。向前推进重点不仅可以为消费者提供更好的服务,还可以通过健康管理降低健康保险的赔偿风险。死亡差异、费用差异和利差构成了保险公司利润的三大来源,其中死亡差异与赔偿直接相关。

  在过去,保险公司主要有两种方法来获得绝对差别待遇。一是在承销阶段尽可能多地过滤掉高风险群体,从而降低薪酬比例。二是加强对欺诈风险的识别,减少赔偿阶段不必要的赔偿。一方面,它可以减少支付费用,但也会影响保险的可用性和消费者体验。

  但是,随着健康管理重心的前移,保险公司可以通过积极干预客户风险管理过程,创建预防、干预、医疗和康复的健康管理闭环,引导健康保险从索赔后结算向预防前转移,使客户健康风险管理具有前瞻性和全过程性,探索“治未病”的新发展模式,将健康促进、慢性病管理、疾病护理等手段引入健康保险服务。从根本上降低补偿风险,降低风险总量,从而降低成本。

  总体而言,健康管理已成为健康保险发展和创新的重要组成部分。“保险健康管理”(Insurance Health Management)使保险公司能够为消费者提供生命周期健康管理和健康干预等专业服务,提供从预防到治疗再到护理的闭环服务,从而促进整个健康产业的发展。

  虽然保险业对外扩张的力度和速度都远远超出了市场预期,但今年以来外国保险公司的市场表现也令人刮目相看。数据显示,今年前三季度,外资保险公司实现保费收入2328亿元,同比增长33.61%,外资保险公司市场份额同比增长1.06个百分点,达到6.74%。其中,国外人身保险公司的表现尤为突出。今年前九个月,外资人身保险公司保费收入同比增长35.85%。在市场绩效不断提高的背景下,外资保险公司再次面临有利条件。

  近日,根据中国保险监督管理委员会办公厅发布的《关于明确取消合资寿险公司外资股比限制时点的通知》号文件,从2020年1月1日起,对经营寿险业务的合资保险公司外商投资比例的限制将正式解除,外资在合资寿险公司的比例可达100%。在讨论合资保险公司的市场绩效时,股权比例限制一直是一个不可回避的话题。长期以来,“五五”计划对中外资本持股比例的要求也被认为是合资保险公司发展“水土不服”的重要原因之一。

  据笔者观察,在中外股东持股50%的合资保险公司中,外国股东东方通常安排总经理或首席执行官,而中国股东主要安排董事长,但也有双方轮流派出管理人员的情况。在这种情况下,双方股东在经营管理上容易产生分歧,轮换制也往往会使双方股东对提供资源支持有所保留。

  对于保险公司的经营和发展来说,稳定的管理结构和统一的战略政策是至关重要的基石。在市场表现良好的合资保险公司中,中外股东经常提到双方的顺利合作。然而,在一些合资企业中,双方股东分裂并导致公司陷入困境的情况并不少见。例如,增资一直难以推进,导致中法人寿陷入深度偿付困境。

  随着外国投资者持股比例超过50%,明年全面放开至100%,外国投资者在中国保险市场的经营灵活性无疑将大大增强,明显有助于激发合资保险企业的发展活力。然而,今年前三季度外国保险公司保费收入数据也从另一个方面显示,突破股权比例限制似乎不是激活合资保险公司市场表现的唯一“灵丹妙药”。

  应该承认,有着悠久发展历史的外国保险公司在产品开发和设计方面具有一定的优势。无论是近年来健康保险的快速发展,还是在需求日益增长的责任保险、工程保险、农业保险等领域,国外保险公司都有值得借鉴的经验和模式。

  但是,外国保险公司也应该注意到,如果他们只是简单地将这些国际市场的先进产品复制到国内市场,他们不一定会成为市场竞争的优势。中国本地消费者在消费习惯和保护需求上的差异也需要得到重视。外国保险公司很难仅仅通过“借贷”在中国保险市场获得竞争优势。这也解释了为什么一些高保费、高保费的合资寿险公司开发的产品没有得到市场消费者的热烈响应。

  同时,随着近年来中国保险业的快速发展,中国保险公司取得了显著的成绩。在今年最新的《财富》杂志世界500强排名中,共有9家中国保险公司入围。尤其是在人寿保险业务方面,销售渠道和品牌意识在市场竞争中起着非常关键的作用。不可否认,外国保险公司在这两个方面都有一定的劣势。近年来,一些合资寿险公司通过选择一线和二线城市的重点布局,在当地市场获得了良好的市场份额,但这种布局策略也限制了其代理渠道的下沉。

  国外保险公司在中国财产保险市场的表现也可以提供一些参考。尽管外资参股财产保险公司的比例早已放开,但外资参股财产保险公司的市场份额一直徘徊在相对较低的水平。这也在一定程度上表明,虽然股权比例限制的放开有助于激发外资保险公司的活力,但更重要的是外资保险公司要根据中国市场的特点及时有效地调整管理和竞争策略。

  此外,值得注意的是,尽管合资保险公司的外国股东非常重视中国保险市场的发展潜力,但他们在市场份额方面并没有表现出太大的“胃口”。相反,这些外国股东更愿意关注国内保险供给的缺口和不足。

  如果外国保险公司坚持这一理念,充分发挥自身在医疗、养老等领域的经验和资源优势,不仅可以提供丰富的选择,更好地满足居民日益增长的风险保护需求,还可以在此过程中实现自身价值。这不仅是保险业对外开放的起点之一,也是保险业向高质量发展转变的重要立足点。

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